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March 05, 2015

Secteur Bancaire : Ces Taux d’Intérêts et Frais qui Asphyxient

Les banques commerciales ont été la cible du ministre des Finances Vishnu Lutchmeenaraidoo, la semaine dernière. Elles ont été reprochées de ne pas jouer le jeu en ce qui concerne le financement des entrepreneurs et de maintenir des taux abusifs.

La Mauritius Bankers Association a immédiatement donné la réplique alors que le régulateur, la Banque de Maurice, n’a pas réagi à cette polémique.
Selon la liste officielle disponible sur le site de la Banque de Maurice, il y a 22 banques opérant à Maurice. Une banque commerciale est une banque qui collecte les épargnes des particuliers et gère leurs dépôts. Si au départ le rôle des banques se limitait à recevoir des dépôts et octroyer des prêts, tel n’est plus le cas aujourd’hui. Avec l’émergence de nombreuses activités économiques, et l’importance cruciale des services financiers dans toute transaction locale ou globale, les banques offrent maintenant une multitude de services annexes qui sont facturés aux clients sous forme de commissions et autres frais.

Les cartes de crédit, les chèques, les virements bancaires, les garanties, les chèques de voyages et la gestion des devises sont autant de sources de revenus pour la banque, à tel point que, pour certaines banques, c’est la facturation des services qui rapportent le plus. Ces dernières années, les banques ont beaucoup étendu leurs domaines de compétences et sont aussi des banques d’investissement ou des banques privées.

Certaines banques commerciales font des profits massifs. À titre d’exemple, pour les six mois se terminant au 31 décembre 2014, le groupe MCB a réalisé des bénéfices nets de Rs 2,89 milliards. Pour la précédente année financière se terminant au juin 2014, le Groupe MCB a réalisé des bénéfices après impôts de Rs 4,3 milliards. La SBM a, de son côté, réalisé des bénéfices de Rs 2,3 milliards pour la période janvier à septembre 2014.

Frais bancaires jugés inappropriés

Tarifs allant du simple au triple selon l’établissement, coût des packages parfois exorbitant… les frais bancaires sont toujours pointés du doigt. Les consommateurs ont plusieurs moyens de payer leurs factures d’eau, d’électricité et de téléphone. Pour éviter les longues queues aux bureaux de la CWA, du CEB ou du Mauritius Telecom, le paiement des factures peut se faire à travers un virement bancaire (Direct Debit). Or, ce service n’est pas toujours gratuit. La plupart des banques réclament des frais entre Rs 6 et Rs 15 pour offrir ce service.

Ce sont les utilités publiques qui sortent gagnants avec le paiement par virement bancaire, car cela diminue la pression du public sur leurs services administratifs, et par ricochet, leurs coûts d’opérations. Cependant, l’une des raisons qui freine l’adhésion massive au paiement des factures par ‘Direct Debit’ est le frais bancaire. Les particuliers sont alors obligés de faire la queue aux guichets de la CWA, du CEB et de Mauritius Telecom.

Les banques réclament des frais pour divers autres services. Il faut payer pour avoir une copie de ses relevés bancaires, un certificat de balance ou une attestation. Pour les clients, il n’y a aucun mal à payer pour un service, car cela engendre bien sur des coûts, mais certains tarifs sont jugés exorbitants. Par exemple, les banques font des économies en encourageant leurs clients à opter pour des relevés en ligne (e-statement), mais il faut payer pour avoir un relevé officiel.

Une panoplie de services

Une institution bancaire est tenue de publier un relevé de tous ses frais bancaires et ce relevé est disponible sur son site web et aussi sur le site de la banque centrale. Nous avons visité le site web de différentes banques pour avoir des informations sur leurs services et leurs tarifs. Toutes les banques commerciales offrent une panoplie de services tels que des comptes d’épargnes, comptes courants, des virements ponctuels ou permanents (standing order et direct debit) pour effectuer des paiements réguliers, à des tarifs variés.

Les banques utilisent différentes astuces pour attirer les clients. Par exemple, certaines banques proposent des tarifs très compétitifs sur certains services, mais sont très chers pour d’autres produits. Ainsi, ils sont nombreux les clients à avoir des comptes auprès des différentes banques, par exemple l’un pour tous services « Direct Debit », un deuxième pour le prêt logement, un troisième pour des dépôts fixes, etc. Il faut aussi noter que, pour un prêt logement par exemple, le taux d’intérêt le plus bas n’est pas nécessairement le meilleur, car certaines banques ajoutent d’autres charges au dossier, comme les frais d’évaluation, frais légaux, « handling fee », « search fee », « disbursement fee », etc. Les entrepreneurs également doivent débourser pour chaque service bancaire dans le cadre de leurs transactions professionnelles.

Pénalité

À noter que depuis l’entrée en vigueur de la Borrowers Protection Act 2007, les banques ne peuvent plus réclamer une pénalité si un client décide de rembourser la totalité d’un prêt prématurément. Cela est applicable pour les prêts jusqu’à Rs 1 million échelonnées sur une période dépassant 12 mois. Avant 2007, les banques réclamaient une pénalité alors que d’autres faisaient payer un frais additionnel, si le client tardait à utiliser le prêt obtenu ! Toutefois, pour d’autres types de prêts, certaines banques appliquent toujours le ‘Early Repayment Fee’.

Frais d’enregistrement
À noter que certains emprunts bancaires sont également frappés d’un frais additionnel au bureau du Registrar General. Par exemple, pour un prêt n’excédant pas Rs 300 000, le frais d’enregistrement s’élève à Rs 1 000. Mais pour un prêt entre Rs 500 000 et Rs 1 million, il faut payer Rs 10 000 comme frais d’enregistrement. Le frais est de Rs 30 000 pour un prêt entre Rs 1 million et Rs 5 millions. Le frais d’enregistrement est un des plus gros frais qui pénalisent les clients. Le hic, c’est qu’il faut payer encore une fois si un client change de banque à travers un ‘loan refinancing’. D’ailleurs, c’est un des obstacles qui empêchent un client de profiter de la compétitivité bancaire. Espérons que le ministre des Finances y apportera un changement.

Quand les banques n’évoluent pas

Malgré leurs bénéfices massifs, le service de certaines banques laisse à désirer. D’abord, elles n’innovent pas en ce qui concerne le ‘Cash Deposit’ ou ‘Cheque Deposit’, le client devant remplir ces formulaires en double, ce qui non seulement lui fait perdre de temps, mais est aussi irritant. Ensuite, il y a toujours des guichets fermés avec la notice ‘Will be Back Soon’ (How soon is soon ?) au moment même où on a besoin de plus d’officiers, par exemple, à l’heure du déjeuner où tout le monde profite de son temps libre pour aller à la banque. Tout dernièrement, certaines banques ont ‘innové’ avec des ATM sonores, ou une voix-off guide le client. Or, les gens qui utilisent les ATM aiment le faire dans la discrétion totale, pour ne pas attirer des voleurs, mais voilà que ces ATM font une bande-annonce, réveillant tout le quartier ! Certaines banques refusent d’envoyer des documents par la poste, obligeant le client à se déranger, bien que la Mauritius Post Ltd offre un service impeccable !

Et la législation ?

C’est bien que le ministre des Finances sorte de ses gonds pour taper sur les banques. Mais que fait le régulateur ? Pourquoi ne pas légiférer pour protéger davantage les consommateurs et les Petites et moyennes entreprises (PME) ? Pourquoi pas un contrôle sur les taux et les frais qui tuent ? Et pourquoi pas un ‘levy’ additionnel sur les profits bancaires excessifs pour alimenter des fonds sociaux ?

Liste de banques commerciales

  1. The Mauritius Commercial Bank Ltd (MCB)
  2. SBM Bank (Mauritius) Ltd
  3. Hongkong and Shanghai Banking Corporation Ltd (HSBC)
  4. Barclays Bank Mauritius Ltd
  5. Bank of Baroda
  6. Bramer Banking Corporation Ltd (BBC)
  7. Habib Bank Ltd
  8. Bank One Ltd
  9. Mauritius Post and Cooperative Bank Ltd (MPCB)
  10. Banque Des Mascareignes Ltée
  11. Investec Bank Ltd
  12. SBI (Mauritius) Ltd
  13. Standard Bank (Mauritius Ltd)
  14. Standard Chartered Bank (Mauritius) Ltd
  15. Deutsche Bank (Mauritius) Ltd
  16. HSBC Bank (Mauritius) Ltd
  17. P.T Bank Internasional Indonesia
  18. Afrasia Bank Ltd
  19. ABC Banking Corporation Ltd
  20. Century Banking Corporation Ltd
  21. Banyan Tree Bank Ltd
  22. Warwyck Private Bank Ltd

Tarifs comparatifs des services bancaires

Nous proposons à nos lecteurs un tableau comparatif des frais bancaires de bases. À noter que certaines informations n’étaient pas disponibles sur leurs sites web. Nous avisons, toutefois, nos lecteurs que les chiffres publiés ici le sont à titre indicatif et qu’ils doivent consulter leurs banques respectives avant de faire un choix sur un produit bancaire.

 

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